Tribuna Abierta

Desde este rincón de la Red quiero explicar como funciona en la práctica esta Linea, desde la experiencia con una Caja de Ahorros, casualmente, una de las Cajas sobre las que el Banco de  España comunicó verbalmente (debe ser para que lo escriban otros y parezca menos oficial) que mantiene bajo vigilancia especial (claramente que son susceptibles de intervención y/o re-estructuración,) y beneficiada por la ayudas públicas, osea por todo españolito. Si estas Entidades son “re-estructuradas”, ¿saben ustedes quienes tarde o temprano pagarán los plato rotos?… Exactamente, lo han acertado: ustedes, todos nosotros, o los que queden o quedemos vivos.

La línea ICO Liquidez PYME pone a disposición de los autónomos y la pequeña y mediana empresa una cantidad de 10.000 mill. de euros, aportados a partes iguales entre el ICO y las entidades financieras. Es decir 5.000 mill. provienen de fondos públicos, pagados de una u otra forma por el contribuyente y el resto de capital privado proveniente del conjunto de entidades financieras. Casualmente, muchas de las entidades financieras han tenido que acudir a las líneas de ayuda que el Estado español ha puesto a su disposición para poder continuar con su actividad. No hemos de perder de vista, que al Estado Español le sostenemos entre todos los contribuyentes y tampoco hay que perder de vista, que el apoyo que todos los contribuyentes estamos prestando a nuestras Entidades de crédito, por el momento está siendo poco agradecido por las mismas, a tenor del retorno efectivo.

Uno cuando escucha las noticias que van apareciendo dentro del famoso Plan E (¡¡porqué no me dedicaría a fabricar carteles anunciadores!!,¡ este si que es un buen negocio al amparo del Plan referido!) se pone todo contento y piensa que los graves problemas de financiación que afectan a los pequeños emporios están en vías de solución.

Conociendo a la banca decido preparar un amplio dosier con los datos de la actividad, mi documentación personal dispuesto a avalar todo lo que me pongan por delante, en fin: ¡que no sea por papeles! y me encamino a solicitar financiación dónde mi emporio tiene cuenta

Pues bien, ¡sorpresa!, resulta que la Entidad financiera referida me explica que la línea denominada ICO Liquidez PYME no está destinada a aquellas PYMES que no gocen ya de financiación por parte de la Entidad, sino a refinancian la existente. Es decir, que si tu empresa no venía manteniendo financiación con el Banco o Caja en cuestión no es susceptible de obtener financiación. No me lo puedo creer!. Es más la línea la dirigen a limpiar su balance, es decir, se la ofrecen a empresas que tengan alguna operación de dudoso buen fin, a eliminar líneas de descuento con posibilidad de problemática y a eliminar el mayor número de pólizas de crédito que requieren de una mayor provisión ante Banco de España.

Todavía en estado se alucinación transitoria, me pongo en contacto con un amigo, también sufridor y pequeño empresario que trabaja con la misma Entidad. A él si le han dado financiación para su empresa al amparo de esta línea. No puedo resistir por más y quedamos a tomar un café (una tila sería más indicado) para analizar los entresijos de la operación.

Nos ponemos en situación: mi amigo gozaba hasta hace poco de una póliza de crédito de 30.000 € para cubrir las necesidades de circulante que le venía siendo renovada anualmente sin grandes problemas, además también tenía una línea de descuento para situaciones ocasionales y que prácticamente no utiliza para evitar cualquier posible devolución, su situación es saneada, sin ningún problema en especial. Pues bien, desde la Caja le indican que este año parece que por “política” de la Entidad, la renovación de la póliza va a ser más que dudosa y le ofrecen como alternativa una operación al amparo de la Línea ICO Liquidez. Le proponen cancelar la póliza de crédito, mantener la línea de descuento visto que no tiene prácticamente uso y a cambio le ofrecen – y posteriormente -conceden un préstamo del mismo importe que la póliza que venía manteniendo y que, repito, no presentaba incidencias a tres años con seis meses de carencia en amortización.

Resultado para el cliente: -30.000 € de póliza de crédito +30.000 € de préstamo = 0 € de mayor  financiación de circulante (un “cambio de cromos” vulgarmente expresado”). Lo único que cambia son los plazos de amortización, habiendo concedido una operación típica para la adquisición de activos fijos productivos para la cobertura de las necesidades de circulante de la normal actividad de la empresa

Resultado para la Caja: -30.000 en créditos a clientela representan +30.000 en recursos propios -15.000 en crédito a la clientela = +15.000 en recursos propios.

Los otros 15.000 € los pone el ICO (es decir, todos los españolitos) y muy posiblemente estos 15.000 que concede de sus recursos los haya obtenido de la linea de financiación estatal, que al fin y al cabo consiste en transpasar al Estado activos de posible incierto cobro.

Pero el vilipendio no crean que ha quedado ahí, no, no, ahora vamos con las condiciones económicas “preferenciales” por ser una línea del Instituto de Crédito Oficial.

Este Instituto Oficial concede a discreción de la Entidad la aplicación de una condiciones de financiación en función de unos tramos en función de la solvencia de la empresa prestataria. Estos tramos actualmente van desde un diferencial de 2 puntos hasta 3,5 puntos, siendo esta última franja la destinada a la empresas de menor solvencia. se preguntarán ustedes que tramo han aplicado en este caso (y la maldad intrínseca a mi ser me lleva a pensar que en la mayoría de los casos), ¡cómo no! el tramo más perjudicial para la empresa estudiada ya que consideran que es una empresa poco solvente (seguramente eran mucho más todas aquellas promotoras que financiaban suelo rústico futuríilemente urbanizable – a precio de suelo urbanizable, claro está-).

La operación además está gravada con una comisión de apertura del 0,4%

En conclusión, ¿a quien favorece esta línea ICO Liquidez PYME?: principalmente a la Entidades de Crédito, que la están utilizando para sanear sus balances. Tangencialmente puede favorecer a alguna empresa en situaciones cuasi de morosidad. ¿Por qué digo que sanean la Entidades sus balances con esta línea?: muy sencillo, porque las entidades no están inyectando liquidez en el sistema, están cambiando financiación concedida con sus propios recursos por otra cuyos recursos al 50% provienen directamente no de su balance, sino del balance de las arcas públicas, aplicando además, una retribución muy superior a la que gozaban las operaciones que sustituyen. Esta medida favorece a las entidades, por el tramo que le haya concedido a cada un de ellas, en un saneamiento de su cartera de créditos al tramo de PYMES del importe de financiación que asume el ICO.

Podrán observar que sin embargo el marketing no para, toda Entidad que más y que menos, se jacta de los préstamos que está concediendo para ayudar a las PYMES. Tremenda falacia, publiquen señores de la Banca, la financiación que están destruyendo.